Como calcular a aposentadoria? Entenda o conceito de valor futuro!

Nem todos os brasileiros conseguem se planejar para ter uma aposentadoria financeiramente tranquila. Na realidade, muitos chegam à terceira idade dependendo exclusivamente do benefício pago pelo INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

Contudo, a Previdência Pública costuma ser insuficiente na manutenção do mesmo padrão de vida ao parar de trabalhar. Logo, construir uma reserva financeira por conta própria pensando no futuro é uma necessidade evidente. Assim, pode surgir a seguinte dúvida: como calcular a aposentadoria?

A resposta a esse questionamento envolve conhecer o conceito de valor futuro. Então acompanhe este conteúdo até o final para entender melhor como esse cálculo é feito e descobrir por que é ele importante para a construção do seu futuro!

Boa leitura!

Qual a importância de planejar a aposentadoria?

Antes de aprender como calcular a sua aposentadoria considerando o conceito de valor futuro, é válido reforçar a importância de planejá-la. Como você viu, depender apenas do Governo no momento de se aposentar pode não ser a melhor estratégia.

Isso porque, com a mudança na lei previdenciária, está mais difícil se aposentar. Ademais, o valor recebido tende a não ser o bastante para manter a qualidade de vida. Afinal, a Previdência Pública normalmente paga ao aposentado um valor menor do que ele recebia quando estava na ativa.

Portanto, se você quer ter a certeza de que terá um futuro financeiro tranquilo, é pertinente começar a se planejar o quanto antes. Poupar dinheiro é o caminho inicial, mas se você o deixar parado em uma conta bancária, ele tende a perder valor diante da inflação.

Dessa maneira, além de guardar dinheiro, você precisa saber como investi-lo considerando o longo prazo. A ideia é evitar que o seu capital seja corroído pela inflação e cresça cada vez mais com o transcorrer do tempo — especialmente diante do efeito dos juros compostos.

O que é valor futuro?

Depois de entender a importância de planejar a sua aposentadoria por conta própria e investir, é necessário compreender o que é valor futuro. Trata-se de uma forma de estimar como um valor evoluirá ao longo do tempo.

Por exemplo, você prefere ter em conta R$ 5.000,00 hoje ou R$ 5.500,00 daqui a 6 meses? A depender da sua situação atual, talvez você queira o dinheiro agora. No entanto, quando se pensa no futuro (aposentadoria), quanto maior for a quantia reservada, mais tranquilidade você terá.

Na prática, o valor futuro equivale a um valor maior do que o que você possui hoje (valor presente) — no exemplo, a quantia de R$ 5.000,00. Entretanto, o dinheiro não aumenta sozinho se permanecer parado em sua conta. Nesse sentido, você precisará rentabilizar o seu capital.

O mercado de investimentos é um ambiente fértil para essa finalidade. Afinal, existem diversas alternativas que possibilitam o crescimento do seu capital no longo prazo. Em aplicações de renda fixa, por exemplo, você empresta seu dinheiro em troca do recebimento de uma taxa de juros.

Desse modo, na data de vencimento do empréstimo, você receberá a quantia aplicada somada aos juros combinados no período. Logo, nesse tipo de investimento, é possível prever ou projetar o quanto você terá no futuro para planejar sua aposentadoria.

Como calcular a aposentadoria?

Quando se fala em calcular a aposentadoria, é necessário conhecer as fórmulas matemáticas aplicáveis. Caso você não tenha muita familiaridade com exatas, o uso de planilhas eletrônicas pode simplificar o processo.

Por exemplo, a fórmula do valor futuro é a seguinte:

VF = VP.(1 + i)ⁿ

Sendo:

• VF = valor futuro;
• VP = valor presente;
• i = taxa de juros;
• ⁿ = prazo que o dinheiro ficará aplicado.

No entanto, dificilmente você conseguirá construir uma boa reserva financeira fazendo apenas um aporte em vida. Portanto, é preciso ampliar a fórmula do valor futuro contemplando aplicações periódicas (mensais/anuais). Assim, há chances de saber o quanto você terá no final do período.

Veja como fica:

VF = VP.(1 + i)ⁿ + M.[(1+i) ⁿ -1]/i

Nesse caso, acrescenta-se o M, que significa mensalidade (ou outra periodicidade). O Excel e o Google Sheets, inclusive, contam com uma função que facilita a vida do interessado em fazer esse cálculo.

A função é chamada de VF (ou FV em inglês), apresentando a fórmula:

=VF (i; n; -M; -VP)

Sendo:

• VF = valor futuro;
• i = taxa de juros;
• n = periodicidade de pagamentos;
• -M = quantidade paga em cada período;
• -VP = valor presente.

Exemplo prático

Na prática, imagine que você tenha hoje R$ 5.000,00 e consiga se planejar para guardar R$ 350,00 mensais durante 30 anos. Além disso, encontre uma aplicação com um rendimento estimado de 0,9% ao mês (10,8% ao ano, sem considerar os juros compostos, para facilitar a compreensão).

Nesse cenário hipotético, ao final do período você teria R$ 1.065.633,27.

Veja a evolução do cálculo utilizando uma planilha:

• =VF (i; n; -M; -VP);
• =VF (0,9%;30*12;-350;-5000);
• VF = R$ 1.065.633,27.

Ao chegar no final do investimento, é possível se programar e fazer retiradas mensais da quantia até ela acabar. Outra possibilidade é realizar retiradas mensais apenas dos rendimentos, o que torna viável um plano previdenciário que forneça uma renda vitalícia.

Vale saber, ainda, que o racional desse cálculo também permite projetar o montante acumulado necessário para garantir a tranquilidade que você deseja na aposentadoria — sem considerar, necessariamente, uma aplicação específica.

Dessa forma, você saberá o quanto seus rendimentos — de renda fixa ou variável — precisam entregar, em média, para deixá-lo mais próximo de alcançar seus objetivos financeiros futuros.

Como investir com esse objetivo?

Ao chegar até aqui, você deve estar curioso acerca de como investir com esse objetivo. Como visto, para conseguir construir uma reserva financeira futura, é necessário poupar dinheiro desde cedo e como investi-lo em alternativas visando o longo prazo.

Confira alguns investimentos que podem ser considerados:

• Renda Fixa
• Tesouro Direto;
• Ações;
• FIIs (fundos imobiliários);
• Previdência Privada;
• entre outros.

Também é preciso ter em mente que não basta fazer apenas uma aplicação para ter resultados no futuro. É importante ter um planejamento financeiro que permita manter os aportes frequentes, visando potencializar o efeito dos juros compostos.

Ademais, lembre-se de que, sobre os cálculos e investimentos a serem realizados, ainda é necessário descontar os efeitos da inflação. Afinal, ela representa o aumento generalizado e contínuo dos preços, fazendo com que o dinheiro tenha o seu valor reduzido e diminua o seu poder aquisitivo.

Caso você precise de auxílio para entender melhor como isso funciona, vale buscar o suporte de uma assessoria qualificada. A Conexão BR, por exemplo, é uma assessoria de investimentos completa, com mais de 15 anos de mercado e pronta para lhe ajudar a alcançar seus objetivos.

Sabendo agora como calcular a sua aposentadoria, o que está esperando para começar a poupar e a investir? Quanto mais cedo você começar a planejar a sua aposentadoria, mais rápido alcançará a tranquilidade financeira para se aposentar sem depender apenas do INSS.

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